Comment constituer votre fonds d'urgence

Un monde incertain

Il est impossible de prévoir les dépenses inattendues que la vie peut entraîner. Qu’il s’agisse de remplacer la transmission de votre voiture ou d’installer une nouvelle chaudière, tout le monde est confronté à une situation d’urgence financière. Mais tout le monde n’y est pas préparé.

Une enquête récente de Statistique Canada a révélé qu’un Canadien sur quatre n’est pas en mesure de faire face à une dépense d’urgence de 500 $. Avec la hausse des taux d’intérêt et l’inflation élevée, il n’est pas surprenant que de nombreux Canadiens soient préoccupés par leurs finances.

Si vous éprouvez les mêmes inquiétudes ou si vous n’avez pas de plan d’urgence financier, c’est le moment de prendre contact avec nous pour avoir l’esprit tranquille. Voici quelques mesures concrètes que vous pouvez prendre pour constituer un fonds d’urgence qui vous aidera à mieux dormir la nuit, sachant que vous êtes préparé.

Faites de petits pas vers l’épargne

En règle générale, il est bon d’avoir un fonds d’urgence suffisant pour couvrir jusqu’à six mois de frais de subsistance. Pour de nombreuses personnes, cela signifie mettre de côté 30 000 $ ou plus. Mais il peut être décourageant de viser un tel objectif d’épargne en une seule fois. Essayez plutôt de constituer votre épargne par petites étapes.

Examinez de façon réaliste vos revenus et vos dépenses et déterminez le montant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté dans l’immédiat. Peut-être ne pouvez-vous mettre de côté que 20 $ ou même 5 $ par semaine. C’est un bon début. Choisissez simplement un montant hebdomadaire ou mensuel qui vous convient et faites-le transférer automatiquement de votre compte de chèques. Ou encore, si votre employeur offre un régime d’épargne au travail, faites-le déduire de votre chèque de paie. Réexaminez l’accord régulièrement et augmentez le montant que vous épargnez, si vous le pouvez.

Pour avoir une idée précise de ce qui entre et de ce qui sort de votre compte bancaire, essayez notre calculateur de budget.

Séparer le fonds d’urgence des autres épargnes

Supposons que votre appareil de chauffage tombe en panne au beau milieu d’une vague de froid ou que votre véhicule utilitaire sport perde son étanchéité au cours d’un voyage. Si vous avez accumulé une bonne somme dans votre épargne-retraite, vous pourriez être tenté de puiser dans cette épargne. Mais voici pourquoi vous ne devriez pas le faire : cela pourrait vous coûter plus cher à long terme.

Comprendre les coûts des retraits d’un REER

Tout d’abord, tous les retraits d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) sont assujettis à l’impôt sur le revenu et entraînent la perte permanente des droits de cotisation. Une fois que vous les avez retirés, vous ne pouvez plus les réintégrer (sauf pour les études et l’achat d’une maison dans le cadre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente et du Régime d’accession à la propriété).

Tout retrait de votre REER est immédiatement soumis à une retenue d’impôt. Si vous retirez jusqu’à 5 000 $, le taux de retenue à la source est de 10 %. Si vous retirez entre 5 001 $ et 15 000 $, le taux est de 20 %. Pour les montants supérieurs à 15 000 $, le taux est de 30 %. Ces taux d’imposition s’appliquent dans toutes les provinces, à l’exception du Québec, où les taux d’imposition provinciaux s’ajoutent à la retenue à la source fédérale.

De plus, le montant que vous retirez de votre REER est également inclus dans votre revenu imposable de l’année. Si votre taux marginal d’imposition est plus élevé que le taux de retenue à la source, vous devrez payer davantage sur l’argent que vous avez retiré au printemps suivant.

Le bilan

Pour éviter de puiser dans votre épargne-retraite, assurez-vous de placer vos fonds d’urgence dans un compte distinct.

Ne comptez pas sur l’endettement

Vous avez envie de sortir votre carte de crédit lorsque vous êtes dans le pétrin ? C’est tentant, mais essayez de résister. N’oubliez pas que les cartes de crédit facturent des taux d’intérêt élevés lorsque vous ne payez pas la totalité du solde chaque mois. Utiliser votre marge de crédit pour obtenir de l’argent rapidement peut sembler une bonne idée. Mais n’oubliez pas qu’il s’agit toujours d’argent que vous devez rembourser. Le taux d’intérêt est peut-être moins élevé, mais la dette est toujours là.

En cas d’urgence, il est préférable d’éviter le plastique et de compter plutôt sur votre épargne.

Envisagez d’ouvrir un compte d’épargne

Le fonds d’urgence idéal vous permet de voir votre argent fructifier et d’ y accéder rapidement et facilement. Votre meilleur choix pourrait être un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) enregistré ou un compte d’épargne à intérêt élevé non enregistré. Votre choix pourrait dépendre de ce qui est le plus important pour vous : le potentiel de croissance ou la facilité d’accès.

Évaluation du compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI vous permet de faire fructifier votre argent grâce à divers types de placements, notamment des obligations, des actions, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse, et non pas seulement des liquidités. Le rendement de votre investissement peut être à un ou deux chiffres si vos placements sont performants. En revanche, vous pouvez perdre de l’argent dans le cas contraire.

Gardez un œil sur votre plafond de cotisation, qui s’élève actuellement à 6 500 dollars par an. Ce montant s’ajoute à toute somme que vous avez retirée de votre CELI au cours d’une année antérieure et que vous cotisez de nouveau. Contrairement aux cotisations à un REER, les cotisations à un CELI ne sont pas déductibles d’impôt. Le CELI est un abri fiscal pour vos placements et le rendement de vos placements, de sorte que vous n’aurez pas à payer d’impôt lorsque vous le retirerez. Tout revenu de placement que vous gagnez ne sera pas imposé, même lorsque vous retirerez l’argent de votre CELI.

Tenir compte de l’accessibilité

Bien que le CELI offre une croissance à l’abri de l’impôt, il se peut que vous ayez des restrictions quant à la rapidité d’accès à votre argent si vous détenez des placements dans ce compte. Cela peut être très gênant s’il pleut à verse sur votre toit ou si votre voiture tombe en panne à des kilomètres de chez vous. Ce n’est toutefois pas le cas si vous l’utilisez uniquement comme un compte d’épargne.